건강보험에 대한 모든 것

1. 이슈/정보 토크

• 건강보험이란?
  일상생활에서 가장 빈번하게 발생할 수 있는 각종 질병에서 중증질환까지 치료관련비용 전반을 진단자금, 수술자금, 입원자금 등으로 체계적인 보장을 하는 상품을 말합니다.
  주요 질병의 진단자금, 수술, 입원비 등 치료에 드는 비용을 지급하여, 경제적 부담을 덜어주고, 국민건강보험의 부족한 부분을 채워주는 역할을 합니다.
  
  건강보험은 1997년 이전에는 암보험 만이 존재를 하다가 ‘97년 생명보험사와 손해보험사에서 사망보장이 없는 상해보험과 질병보험을 동시에 판매하면서 발전하기 시작했습니다.
  처음에는 보험사별로 큰 차이가 없었으나 최근에는 각 보험사별로 보장하는 질병을 별도로 산출하여 보장하고 있어서 보험사별로 조금씩 보장하는 질병의 담보범위가 다르게 되어 있습니다.
  
  흔히 넓은 의미로 건강보험이라고 하면 질병보장을 하는 상품을 말하는데, 이러한 상품에는 생명보험사의 암보험, 건강보험(질병보험), 종합보험 등이 있으며, 손해보험사에는 민영의료보험 등이 있습니다.
  
  건강(질병)보험은 뇌출혈, 급성심근경색증과 같은 중증 질환이 발생시 진단비를 지급 하는 것을 비롯하여, 당뇨병,고혈압 등 주요성인질병에 대한 수술, 입원비 등을 주로 보장하는 보험으로, 많은 사람들이 알고 있는 전형적인 건강보험입니다.
  암보험은 암에 대해 고액의 진단비를 보장하며, 그 외에 수술, 입원, 항암치료 등에 대한 비용을 보장하여 주는 상품을 말합니다.
  또한 종합보험은 질병 뿐 아니라 재해관련 사망, 장해, 골절 등도 동시에 보장하고 있어서 종합적인 보장이 가능한 상품입니다.
  손해보험사에서 판매되고 있는 민영의료보험은 실제 병원치료 시 치료비에 대하여 실비로 지원하는 상품으로 최근에 많이 판매되고 있는 상품입니다. 국민건강보험에서 적용되지 않는 항목까지 모두 보장해주고, 치료비를 실비로 보장해주기 때문에 요즘 관심이 높아지고 있는 상품입니다.
  
  그러나 보통 일반적으로 상품을 나눌 때의 건강보험이라고 하면 생명보험사의 질병을 중점보장하는 건강(질병)보험을 지칭하고 있습니다.
• 건강보험 어느 정도 가입되고 있는지?
  2008년 보험소비자설문조사에 따르면 생명보험회사 상품 중 건강보험의 가입비율이 69.8%로 가장 높게 나타나고 있습니다. 이것은 10명 중 7명이 건강보험에 가입하고 있다는 것을 의미하며, 추가로 향후 가입할 상품 순위에서도 건강보험이 가장 높은 순위를 나타내고 있습니다.
• 건강보험 왜 인기인가?
  우리 나라는 현재 빠르게 고령화사회로 진입하고 있습니다. 연령이 높아짐에 따라 질병의 발생률도 높아지고 있으며, 일단 질병에 걸리면 치료기간이 장기화되는 경향이 있습니다. 이에 따라 급증하는 노후의 의료비 준비에 대한 필요성이 높아지고 있습니다. 또한 국민건강보험의 경우 중증질환에 대한 급여범위가 충분하지 못하여 중증질환이 발생하였을 경우, 본인부담이 늘어나는 문제를 가지고 있습니다. 그래서 최근에 암 등 전문적으로 질병을 중점 보장하는 건강보험의 인기가 계속 되고 있습니다. 실제로 인터넷과 홈쇼핑 등에서 판매되고 있는 상품의 상당 부분이 건강보험에 치중되어 있는 것을 확인할 수 있습니다.
  보다 현실적으로 이렇게 건강보험을 많이 가입하고 있는 것은 종신보험은 사망에 대한 주된 담보를 하고 있고, 연금보험은 노후에 생존 시 연금액을 지급하는 상품이지만 건강보험은 각종 질병으로 인한 입원, 수술 등 생존 치료비를 지급하는 상품으로 보다 현실적으로 보장을 받을 수 있는 확률이 높기 때문일 것입니다.
  또한 예전의 종신보험 등 사망위주의 보장에서 본인의 생존시 치료비를 보장받을 수 있는 상품에 대해 보다 관심이 많아지고 있기 때문입니다.
• 건강보험의 종류는?
  건강보험에는 만기시에 낸 돈을 돌려 받는 만기환급형과 낸 돈을 돌려받지 않는 대신 보험료가 저렴한 순수보장형으로 구분됩니다.
  예를 들어 여자 30세에 만기환급형으로 가입을 하면 37,000원 정도의 보험료로 가입하여 만기시 888만원 정도를 돌려 받을 수 있지만, 순수형으로 가입을 하면 26,000원 정도의 보험료만 납입하는 대신 만기시 받는 금액이 없습니다.
  단, 보장받는 내용을 동일합니다.
• 건강보험과 요즘 뜨고(?) 있는 민영의료보험 무엇이 유리한가?
  민영의료보험이 실비를 보장하는 막강한 무기(?)를 바탕으로 건강보험의 시장을 잠식하고 있는 것이 사실입니다. 그러나 아무리 민영의료보험이 장점이 많아도 여전히 건강보험이 유리한 경우가 있습니다.
  
  우선 보장기간입니다.
  민영의료보험이 예전에 10년, 15년 보장하던 것을 최근에 80세까지 확대가 되었으나 건강보험은 80세뿐만 아니라 90세까지 보장하는 상품이 있으며, 일부 상품의 경우 질병에 대한 입원과 수술보장을 종신토록 하는 상품도 판매가 되고 있어서 평균 수명이 계속해서 늘어나고 있는 것을 감안하면 여전히 건강보험의 필요성을 인정할 수 있습니다.
  
  그리고 주요 질병 또는 특정 질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있습니다. 진단자금뿐만 아니라 수술과 입원시에도 민영의료보험에 비해 고액의 보장을 받을 수 있습니다. 가족력 또는 본인이 특별히 염려(?)하는 질병이 있어서 그 질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있습니다.
  
  보험료가 더 저렴합니다.
  민영의료보험은 적립형 구조로 되어 있어서 같은 보장을 받더라도 적립보험료에 대한 부담이 더할 수밖에 없습니다. 그래서 조금 더 저렴하게 가입하고자 한다면 건강보험이 유리할 수 있습니다.
• 건강보험은 어디서? (주요판매채널)
  현재 건강보험은 설계사 등 대면하여 판매하는 채널보다, 전화로 판매하는 TM, 인터넷, 홈쇼핑 등 비대면 채널을 통해 많이 판매되고 있습니다.
  건강보험은 많은 보장과 상대적으로 저렴한 보험료로 판매가 용이하여 최근에 건강보험에 가입하고자 하는 고객들이 전화, TV, 인터넷 등으로 직접 선택하는 경우가 많아지고 있습니다. 예전에 많이 판매하던 설계사 등의 판매는 최근에는 변액보험, 종신보험 등을 위주로 판매하고 있어서 건강보험 등의 판매는 상대적으로 줄어든 상태입니다.
  전화로 판매되는 TM과 TV 홈쇼핑에서는 상품에 대한 많은 자료를 볼 수 있으나 특정보험사의 특정 상품 위주로 판매되고 있어서 다른 보험사의 다른 상품을 같이 판단하기에는 쉽지 않을 수 있습니다. 인터넷의 경우에는 TM상품과 홈쇼핑상품을 포함한 다양한 상품을 직접 비교할 수 있습니다. 본인의 우선 항목에 따라 보험료, 보장내용, 전체적인 평가등에 판단하여 가장 나은 상품으로 선택하여 가입을 할 수 있어서 다른 채널에 비해 유리한 점이 있습니다.
• 건강보험은 보장대상 범위가 넓은 것이 좋은지?
  건강보험 각 상품마다 보장하는 대상범위가 조금씩 다릅니다. 보험료가 큰 차이가 나지 않은 상황에서는 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그러나 본인에게 필요하다고 생각되는 특정질병이 있다면 그 특정질병의 보장을 많이 하는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
• 몇 개의 주요질병만 보장하는 상품과 전체적인 질병으로 보장하는 상품 무엇이 유리한지?
  주요생활질환, 주요성인질환, 3대질병 등과 같이 특정한 질병 이외의 기타 질병에 대한 수술비와 입원비도 확인해야 합니다. A의 경우 주요성인질환과 생활질환수술비를 각각 300만원, 50만원 보장하지만 질병수술비에 대한 추가 보장은 없고, B의 경우 주요성인질환과 생활질환 수술비를 각각 200만원, 30만원 보장하며, 질병수술비를 추가로 50만원 보장합니다. 이 경우 주요성인질환,생활질환의 수술비만을 단순하게 비교해보면, A의 보장금액이 높아 보인다. 그러나 A의 경우에는 질병 수술비를 추가로 보장 받을 수 없고, 주요성인질환, 생활질환 이외의 질병 수술에 대해서도 보장 받을 수 없습니다. B의 경우 주요성인질환으로 수술시 200만원 이외에 질병수술비 50만원을 추가로 받게 되어, 결과적으로는 250만원의 수술비를 받을 수 있으며, 생활질환 수술시 에는 합산 80만원의 수술비를 받을 수 있습니다. 또한 주요성인질환, 생활질환 이외의 질병에 대해서도 질병 수술비 50만원을 보장 받게 됩니다. C의 경우 생활질환에 대한 수술비를 따로 보장하지는 않습니다. 그렇다고 생활질환에 대한 수술비를 보장하지 않는 것이 아니라, 질병 수술비 50만원은 지급 받기 때문에 결과적으로 A에서 보장하는 생활질환수술비만큼은 보장 받게 됩니다.

<상품 보장내용 예>

건강보험이라고 모든 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장하는 것은 아닙니다. A상품의 경우가 대표적인 예인데, 건강보험에서 질병에 대한 수술, 입원비는 기본이라고 생각하고 가입을 했다면, 주요성인질환과 생활질환 이외의 질병 치료 시 보장 받을 금액이 없다는 것을 알고 잘못된 가입임을 알게 될 것입니다.

따라서 특정 질병의 수술비와 입원비의 고액 여부만을 보고 상품을 선택하기보다, 기타 질병에 대한 수술비와 입원비에 대해서도 충분히 보장 받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 기타 질병에 대한 수술비와 입원비는 주보험에서 보장하는 경우와 특약을 통해 추가로 선택할 수 있는 경우가 있으므로 주보험과 특약의 내용을 잘 보고 선택하는 것이 좋습니다.

• 보장기간은?
  건강보험은 가능한 보장기간은 길수록 유리합니다.
  질병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게 되는데 가입 후 중도에 다시 가입하면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 됩니다. 또한 향후 고령시대(Aged Society)가 도래하고 이러한 고령자일수록 의료비 지출이 늘어나는 추세임을 감안하면 보장기간을 가능한 길게 하는 것이 좋습니다. 최근에는 종신토록 사망뿐만 아니라 입원과 수술에 대해서도 보장하는 상품이 판매되고 있으며, 또한 90세까지 질병에 대한 진단, 수술, 입원을 보장하는 상품도 있으므로 잘 판단하여 가입하는 것이 좋습니다.

2. 재테크 쇼핑몰 : 보험사별 건강보험 평가

주1) 보험료기준 : 여자, 80세만기, 20년납
주2) 실제가입조건
- (무)High5건강보험 : 주보험 1,500만, 플러스수술보장특약 1,000만, 재해입원특약 2,000만
- (무)오래more건강보험 : 주보험 1,000만, 2대질병진단 500만, 수술특약 1,000만, 입원특약 3,000만
- (무)꼭하나의료보험 : 주보험 10구좌, 재해입원보장특약 20구좌, 2대질병치료보장특약 300구좌

흥국생명 (무)High5건강보험은 보장대비 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 상품입니다. 예시된 보험료로 뇌출혈, 급성심근경색증 진단자금 3,000만원, 질병입원비 5만원, 뇌혈관질환, 심장질환과 같은 주요성인질환으로 수술시 수술자금300만원 등과 같은 보장을 받을 수 있습니다. 이 상품은 다른 상품에 비해 높은 입원비를 보장받을 수 있습니다. 뇌혈관질환, 심장질환과 같은 주요성인질환으로 입원시에는 일당 10만원을 보장하며, 폐렴, 충수염과 같은 일반성인질환으로 입원시에는 일당 7만원을 보장받을 수 있습니다. 그 외 기타 질병에 대해서도 일당 5만원까지 보장하여 건강보험 중 최고 수준의 입원비를 보장합니다.
보험기간은 90세로도 선택할 수 있는데, 이 경우 주보험에서 진단자금을 제외한 수술비와 입원비를 90세까지도 보장을 받을 수 있습니다.
이 상품은 특약까지 모두 환급이 가능하여, 납입한 보험료를 특약까지 100% 돌려받을 수 있습니다. 추가 가능한 특약으로는 (무)암진단특약, (무)생활질환통원특약, (무)치매보장 등 8개 특약이 있습니다

동부생명의 (무)오래more건강보험은 주보험 뿐 아니라 일부 특약도 90세까지 보장을 받을 수 있습니다. 한국 남성과 여성의 평균수명은 2006년도에 각각 75세, 82세로 나타났습니다. 여성의 평균수명은 80세를 넘었고, 점차 높아지고 있는 추세이며, 이미 보험상품 중에는 80세를 넘어 90세, 100세까지도 보장하는 건강보험이나 민영의료보험이 판매되고 있습니다. (무)오래 more건강보험은 주보험, (무)암진단특약, (무)암치료특약, (무)2대질병진단특약, (무)수술특약, (무)입원특약의 보험기간을 90세로 선택할 수 있어서, 뇌출혈, 급성심근경색증 진단자금, 암진단금, 암 수술비와 입원비 등을 80세 이후까지도 보장 받을 수 있는 장점이 있습니다. 특히 특약의 경우 80세 만기와 90세 만기의 보험료 차이가 크지 않기 때문에 약간의 보험료를 추가로 납입하고 보험기간은 90세까지 보장받을 수 있습니다. 30세 여자의 경우 (무)암진단자금 1,000만원을 80세까지 보장받는 다면 6600원이며, 90세보장시에는 7100원입니다.
진단자금에 대해서 2년미만시 50%만 지급한다는 삭감조항이 있고, 수술비나 입원비에 대해서는 삭감지급이 없습니다. 타 상품의 경우 수술비와 입원비에도 1년미만 또는 2년미만시 50%만 지급한다는 삭감조항이 포함되어 있습니다.

AIG생명의 (무)꼭하나의료보험은 이미 홈쇼핑이나 광고를 통해 많이 알려진 상품입니다. 이 상품은 주보험에서 수술비와 입원비를 보장하기 ？？문에 뇌출혈, 급성심근경색증 진단자금을 보장받으려면 추가로 특약을 선택해야 합니다. 이 상품은 부담없는 보험료로 가입하기를 원하거나 이미 기존에 가입되어 있는 상품이 있어, 추가로 보장을 보완하고자 하는 가입자에게 적합합니다.

3. Best of Best

보장내용 BEST상품 : (무)High5건강보험

• 동일 보장대비 보험료가 가장 저렴합니다.
  동일한 보장으로 비교했을 경우, 타 상품에 비해 보험료가 저렴합니다. 환급형으로 비교할 경우 (무)High5건강보험이 높게 나타나지만, 이는 특약 모두 환급이 되는 환급형이기 때문입니다. 20~30대의 낮은 연령대에서는 보험료의 차이가 1,000원~ 2,000원 정도로 크지 않은 편이며, 만기시 환급되는 금액은 (무)High5건강보험이 납입보험료의 100%로 가장 높게 나타납니다.
  
  만기시에 납입보험료를 환급해 주지 않는 순수보장형의 경우, (무)High5건강보험의 보험료가 가장 저렴하게 나타남을 쉽게 비교해볼 수 있습니다. 보장하는 보장금액도 타 상품에 비해 낮은 편이 아니며, 입원비 보장은 질병입원에 대해 5만원을 보장하면서 건강보험 내 최고 보장을 하고 있습니다.
• 수술비와 입원비를 90세까지 보장합니다.
  보험기간을 90세만기로 선택하여 가입하면, 주보험의 보장내용 중 수술비와 입원비를 90세까지 보장받을 수 있습니다. 수술비는 주요성인질환과 일반성인질환에 대해서만 90세까지 보장이 가능하며, 입원비는 질병에 대해서만 90세까지 보장이 가능합니다. 주요성인질환으로 입원시에는 최고 10만원, 일반성인질환은 7만원 그밖의 기타 질병에 대해서는 5만원까지 보장합니다.

※ 주요성인질환 : 뇌혈관질환, 심장질환, 신부전증, 녹내장, 치매
※ 일반성인질환 : 간질환, 특정호흡기질환, 특정 관절염, 위궤양 및 십이지장궤양, 폐렴, 충수염, 동맥경화

보험기간 BEST상품 : (무)오래More건강보험

• 뇌출혈,급성심근경색증 및 암진단과 암수술비, 암입원비까지 90세까지 보장합니다.
  (무)오래more건강보험의 가장 큰 장점은 보험기간 입니다. 보험기간은 90세까지 길게 선택함으로써 , 뇌출혈,급성심근경색증의 진단자금 뿐 아니라 수술비와 입원비까지도 90세까지 보장을 받을 수 있습니다. 또한 암진단특약과 암치료특약도 90세까지 선택할 수 있어, 암진단자금과 암수술비, 입원비도 80세이후까지 길게 보장받을 수 있습니다. 특히 암의 경우 암보험 중에서도 80세 이후까지 보장하는 보험상품은 없기 때문에 90세까지로 추가하여 선택하면 좋습니다.
• 수술비,입원비의 삭감지급조항이 없습니다.
  대부분의 건강보험은 삭감지급조항이라고 하여, 일정 기간내에 진단, 수술, 입원 등이 발생하면 보장금액의 50%만을 지급합니다. (무)오래More건강보험은 진단자금에 대해서만 2년 미만시 50%만 지급한다는 삭감조항이 있고, 수술비나 입원비에 대해서는 삭감지급이 없습니다. 타 상품의 경우 수술비와 입원비에도 1년미만 또는 2년미만시 50%만 지급한다는 삭감조항이 포함되어 있습니다.
• 추가보장기간동안 사망보험금을 보장받을 수 있습니다.
  추가보장 기간 동안에는 사망보험금을 보장합니다. 추가보장기간이란 보험기간이 끝나는 날의 다음날부터 종신까지를 말하며, 적립이율에 따라 발생하지 않을 수도 있는 추가보장입니다. 고객이 납입한 보험료 중 일부를 적립이율(보험계약 대출이율 -1.5%) 로 적립하여 보험기간 끝나는 날까지 적립한 금액을 일시납 보험료로 하여 산출되는 사망보험금을 추가 보장 기간 동안 보장을 하게 됩니다. 가입자는 80세 또는 90세까지 질병에 대해 보장을 받고, 보험기간 이후에는 추가로 사망보험금도 보장을 받을 수 있는 상품입니다.